随着电子支付渠道的多元化，银行对使用电子支付用户的掌控能力开始呈现下降趋势，尤其是移动电信运营商等新兴的支付渠道商，通过积累大量的商户（SP、CP）与用户两端的市场资源，构建了创新商业模式（如移动梦网）下的封闭式支付结算体系，对银行业的支付业务冲击较大。

电子支付的三个要素是：支付账户是核心，支付渠道是基础，支付工具（如各类支付卡）仅是载体。电子支付商业模式的形成，起决定作用的是后台运营体系，而谁是主导商业模式的运营商，最直接判断方法，就是看其是否占有核心的支付账户资源。

据易观国际《中国电子支付B2C用户需求调研报告2006》 显示：虽然在多种支付账户中银行仍处于主流地位，但是用户对首选的支付账户已开始呈现分化趋势。在用户首选的四种主流电子支付渠道中，81%的用户首选银行为网上支付的账户、83%用户首选银行为在自助支付的账户、在电话支付中有50%用户首选银行支付账户，而在新兴的移动支付中，则有87%的用户选择非银行支付账户.

《中国电子支付B2C用户需求调研报告2006》研究发现，除电子支付账户呈现分化的趋势以外，目前电子支付B2C 市场还有五个显著的特点：

一，电子支付替代率仍偏低——本次调研用户群体主要分布在2005年社会零售商品总额排全国前列的八个城市，其中，有95%的用户属于青年与中青年，中低以上收入的用户占87%，但是，从用户分布来看：轻度用户与中度用户、重度用户比例为49比51。

二，网上支付仍占据主流电子支付渠道地位——本次调研中，有72%用户将网上支付作为电子支付的首选支付渠道。易观国际分析认为，网上支付由于推广时间较长，形成了一定的用户使用习惯，暂时难以被其它支付渠道形成显著的替代。

三，在经历过不安全事件的用户中，92%为用户个人原因——易观国际分析认为，电子支付服务商虽然不应承担直接责任，但是加强用户使用电子支付的安全性教育十分有必要。

四，银行支付服务商的品牌差异开始显露——本次调研发现，在不同电子支付渠道中，招商银行以41%与36%，列位网上支付、移动支付用户首选银行账户第一，其中，招商银行与第二名的差距在10%至20%左右。而农业银行以32%与24%，位于自助支付、电话支付首选银行账户第一。

五，第三方支付服务商的品牌差异不显著——本次调研发现，在第三方服务商介入不久的移动支付、电话支付市场中，均有40%及以上用户首选的服务商品牌为“不清楚”。