五、东西方家庭文化差异对我国保险业开发新产品的启示

　　1.明确我国商业保险在人们获取保障中的地位和作用。我国由于传统家庭文化的特点，决定了人们在遭遇风险时，首先向有着血缘关系的家庭甚至家族求助，因此，在家庭或者家族经济实力较强，一般的小风险，家庭内部都能承受。只有当风险超过一定程度，如大型天灾人祸，包括地震、火灾、家庭主要经济支柱的意外等，家庭或家族内部不能承担时，商业保险才能发挥较大的作用。由此可见，商业保险在我国是作为家庭保障的重要补充和完善。当然，随着市场经济在我国的进一步发展，家庭结构发生变化，家庭关系逐渐淡漠，商业保险在我国将发挥越来越大的作用。

　　2.不能盲目照搬国外的新险种。诚然，发达国家经过严格的市场调查、费率精算等可行性论证后，开发的新险种使西方人的保险需求得到了极大的满足。然而，这种舶来品能否在国内保险市场站稳脚跟，关键还在于国外新险种开发的前提条件(包括政治、经济、文化、法制等)是否等同于国内市场。当然，政治、经济、法制等不是我们这里讨论的范畴，我们仅以东西方家庭文化进行比较，就已经发现了较大差异。这种差异如上所述，它导致了东西方人们购买保险的目的、需求以及已经获取保障的途径呈现出很大的不同。因此，我们不能盲目照搬国外新险种。

　　3.加大家庭保障类产品的开发力度。东方传统的以“孝道”为核心的家庭文化，将东方人以家庭、家族为单位，对可能或必然遭遇的年老、疾病、意外等风险进行了内部承担，给予基本保障。当风险超过一定程度，家庭不能承受时，东方家庭才会求助于商业保险。因此，东方人的购买保险主要偏爱于一些大额家庭保障类险种。然而，目前国内的保险业所提供的单纯的保障类险种是少之又少，相反，他们往往提供了许多大而统的全能险种，这些险种既有储蓄、投资分红的特点，还兼可医疗保障、意外保障等功能。然而，由于储蓄、投资的特点，再加上功能齐全，往往价格不菲，从而在某种程度上，打击了真正需要保障类的广大老百姓购买的积极性。可见，不论，是从保险产品开发的根本目的，还是从民族保险业的发展出发，我国保险产品都应该加大家庭保障类险种开发的力度。

　　4.注重险种开发的区域性。我国的经济发展，区域性特点比较突出，沿海地区经济比较发达，人们的思想也甚为活跃，也在逐渐接受西方思想，市场经济对这些地区的家庭文化的冲击也最大。例如，沿海地区人们的小家庭越来越多，家族成员的关系也越来越淡漠，家庭保障的特点在逐渐淡化，越来越多的人注重个人储蓄、投资，为将来或意外做打算。因此，在沿海地区，保险公司不妨在开发家庭保障类产品的同时，进行一些储蓄、投资类险种开发的尝试。

　　参考文献：

　　[1)李光勇.家庭养老在不同文化背景下的地位及前途 [J].人口学刊，2003，(1)。

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