尤努斯“乡村银行”的发展对我国城市商业银行的启示

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尤努斯“乡村银行”的发展对我国城市商业银行的启示

[作者:wang|来源:|时间:2007-09-12| 收藏推荐 ]【大中小】

　　3.反思“二八”法则，为城市商业银行服务中小的发展战略开辟一片“蓝海”。据统计，我国收入最高的10%人口，拥有41%的财富。^[5]基于上述统计数据，商业银行在日常经营管理中，常常为降低管理成本，无论是在存款方面，还是在贷款方面部喜欢把大部分精力用到掌握大量财富的少数高收入人群身上。这就是银行业开展业务往往所遵循的“二八”法则，即全国80%的财富掌握在20%的人员手中，这部分人成为银行业重点服务的对象。但近年来，随着金融竞争的加剧和银行各种风险因素的增加，各家商业银行不再全面坚守“二八”法则，纷纷调整经营战略，开辟新的市场空间。以广大中小客户作为重点服务对象的零售业务和中间业务已成为银行分散风险，减少对经济资本占用，提高盈利的新增长点。从尤努斯“乡村银行”30年的服务过程可以看出，在其累计发放的几十亿美元贷款中，客户单笔贷款却不超过100美元，贷款对象绝大部分又是贫困的农村妇女。但尤努斯的“乡村银行”在服务大量低收入的客户过程中，通过改进管理流程，优化资源配置，不仅没有蚀本，反而还有所获利。尤努斯“乡村银行”的成功实践，为城市商业银行正确认识“二八”法则，服务广大中小客户提供了经典案例。因此，城市商业银行告别垒大户，结缘中小企业，实施“蓝海”战略，应成为城市商业银行发展的内在要求。
　4.转变观念，创新制度，为城市商业银行建立良好的金融生态环境。目前，我国商业银行存贷差较大，资金供给和资金需求矛盾没有得到有效缓解，对于这一点，大家普遍认为信用缺失是主要原因之一。由于信用缺失，导致银行不良资产大量沉淀，银行对企业贷款失去信心，进而制约企业的进一步发展。但与此形成显著对比的是，尤努斯的乡村银行的贷款对象96%以上是贫困农村妇女，无论是其拥有的物质财富基础，还是对诚信理念的理解和认识，都不及当前我国银行业的客户和服务对象。但尤努斯自1976年发放第一笔27美元贷款开始，几十亿美元的贷款回收率，却高达98.85%。这说明，诚信与否与贷款对象的贫富无关，只要制度设计可取，穷人和富人一样值得信任，不只是孟加拉国的穷人，任何其他国家的穷人都是值得信任的。^[6]尤努斯的经验改变了人们对穷人和中小企业贷款的观念。由此看来，尤努斯和他的“乡村银行”所推崇的价值理念正是城市商业银行创建良好金融生态环境的金钥匙。
　　5.实现“公益和效率”的完美结合，是城市商业银行致力于和谐发展的社会职责所在。据统计，到2005年我国超过百万美元资产的已达23.6万人，但却有80%的人口没有基本的养老保险，1.4亿老人和6000万残疾人没有基本的福利。反映贫富差距的基尼系数为0.41，超过了警界线，已达到“危险水平”。^[7]如今，在我国经济处在一个新的层面的发展阶段，要实现党中央提出的构建和谐社会的奋斗目标，必须采取综合措施，帮助2365万贫困人口消除贫困，进一步缩小贫困差距。正如诺贝尔和平奖委员会在颁奖文告中所指出的，“持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法时才会成为可能”。^[8]在这方面，不仅需要借助政治的力量，加大官方投入，经济的力量也许更为重要。尤努斯积极创建的乡村银行透过小额贷款，让农村妇女彼此合作、免受剥削，让穷人获得些微改善，并保持了银行9年的盈利，实现了银行的盈利目标与帮助贷款对象摆脱贫困的目标的一致性，做到了“公益与效率”的“双赢”。为此，城市商业银行一是要由经营效益最大化向客户价值最大化转变。客户价值最大化才是银行的终极目标，城市商业银行要在发展中努力追求客户价值的最大化，并致力于实现自身的社会价值。二是城市商业银行离不开社会各界的支持。回馈职工，回馈股东，回报社会应是构建和谐商行的应有之义。三是城市商业银行应不断改善经营，优化管理，防范风险，创造效益，才能使公益和效率双赢成为可能，才能真正提升“财富”的质量和含金量。
　　
　　参考文献：
　　[1][2][5][7] 南方朔.尤努斯，为穷人创生命奇迹[N].参考消息，2006-10-25.
　　[3] 田泓.“穷人银行”的启示[N].人民日报，2006-10-16.
　　[4] 程汝鉴.由尤努斯获奖想到的[N].金融时报，2006-10-23.
　　[6][8] 刘敏.小额贷款：诺奖发现穷人信用的经济意义[N].金融时报，2006-10-23.
　　

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