摘要：目前我国信用卡产业的发展环境，正在发生明显的积极变化，具备了一些相应的特征，而行业管理体制与制度的适应性、前瞻性和延续性不强，信用信息的资源培植和价值开发尚处于起步阶段，-相关法律体系的完备性不足等是我国信用卡产业发展存在的主要问题。我国信用卡产业未来发展的思路和措施主要是：成立独立核算、专业管理的信用卡业务中心，产业经营管理实行高度专业化分工，监管原则由单一的控制风险向合理控制风险转化，健全银行卡法律体系等。
　　关键词：信用卡产业；信用卡市场；增值服务
　　文章编号：1003—4625(2007)01－0036－03
　　中图分类号：F830．46
　　文献标识码：A
　　
　　自从1985年6月中国银行在国内发行第一张信用卡——中银卡以来，我国的银行卡业务得到了迅速发展，银行卡的软件、硬件环境有较大改善，发卡银行和发卡数量以及交易金额等方面都有较大增长。据统计，截至2005年底，我国的银行卡发卡机构已达到165家，信用卡发行量已达到1100万张，国内特约商户39万家，POS机具61万台，ATM终端8万台，信用卡交易总额2400亿元，国内信用卡透支余额将近150亿元，目前信用卡透支总额占个人消费信贷的比例已经达到10％。
　　
　　一、当前我国信用卡产业发展的主要特征
　　
　　我国信用卡产业的发展环境，正在发生明显的积极变化，这些变化既包括外部客观条件的逐步成熟，也包括信用卡经营及监管机构通过主动努力而实现的进步，还体现在新的建设力量和发展资源的主动参与上。当前的信用卡产业发展呈现以下几个主要特征：
　　
　　(一)市场需求迅速提升，信用卡市场规模继续扩大
　　随着我国社会经济水平的整体快速增长，上海、北京、广州、深圳等重要的经济中心城市，已经相继实现或超越了信用卡业务快速发展所必备的整体经济条件，根据统计，到2000年底，上海人均GDP已达到了4180美元的水平，深圳2002年人均GDP已达5500多美元，信用卡业务的潜在需求正转化为现实，并进入快速增长的发展阶段。但是与市场的需求空间和发展潜力相比，信用卡市场已经开发的比例还很小，未来的发展空间还将进一步拓宽，发展速度还将进一步加快。近期的调查显示，我国居民信贷消费的意识已经开始逐渐增强，这表现在持有信用卡的群体中，使用透支功能的人群比例有了较大幅度的提高，偶尔使用和经常使用透支功能的比例分别为32．3％和12．8％，另外有34．9％的被访者表示有意在未来半年内申办信用卡，35岁以下的青年人未来有意申办信用卡的比例更是达到了40．4％。这种变化首先将在经济发展水平较高的中心城市出现，而经济中心周边的广大地区，通过经济中心的辐射效应和示范效应，对信用卡业务的需求将同步提升。
　　
　　(二)体制创新促进产业集约化经营，专业化程度有所提高
　　继工行在2002年5月17日获准成立独立经营的牡丹卡中心后，2004年浦发银行也获准成立独立经营的合资信用卡中心，期间招行、建行、广发银行也相继成立了内部独立核算的信用卡中心，其他发卡银行也都正在筹划成立信用卡中心，这意味着我国信用卡产业步入公司化经营阶段。随着产业集约化经营的步伐加快，信用卡产业专业化分工日益精细，发卡机构开始考虑没有必要从事所有信用卡业务，逐渐将制卡、寄发卡、对账单打印邮寄、催收等作业环节分离，以外包形式将非核心业务委托给各种专业化服务机构来运作，以降低经营成本，分散经营风险，提高经营效益。
　　
　　(三)信用卡市场竞争日趋激烈，产品和服务创新成为各发卡机构的主要竞争手段
　　随着国内发卡机构的增多，信用卡市场竞争也随之愈演愈烈。由于各种信用卡在取现、消费等基本功能方面的使用范围趋同，因此信用卡品种和功能差异成为卖点。当前，各家银行通过细分客户，根据客户群的不同特点和消费习惯，设计个性化卡种，如广发银行的女性真情卡、南航明珠信用卡，招商银行的国航知音卡、丽人卡，其他卡种如车友卡、交通卡、百货联名卡等，涵盖了包括航空、运输、旅游、百货等多种相关行业。除此之外，各家银行在信用卡增值服务的功能开发上也加大了力度，如送保险、及时交易通知、订房／订票／旅游优惠、开卡送礼以及消费积分、抽奖、折扣等活动。
　　
　　(四)信用卡成为消费信贷的重要方式
　　为了刺激信用卡交易的增长，招商银行等一些商业银行推出耐用消费品和一些高值时尚物品的分期付款业务，2006年广发银行推出的真情卡新功能开发中，将分期付款产品的范围扩展到所有价值500元以上的商品，这在一定程度上增加了持卡人对灵活购买高值物品的信贷需求。另外，一些商业银行为了鼓励持卡人在需要时使用预借现金功能，灵活下调了现金预借手续费。所有这些都使信用卡作为一种灵活方便的信用贷款，越来越受消费者欢迎。信用卡贷款将成为消费信贷的重要形式，在个人信贷市场扮演着越来越重要的角色。
　　
　　(五)监管思维的变革，政策环境逐步改善
　　随着信用卡业务在我国商业银行的经营实践中不断推进，相关的业务讨论和行业研究不断深化开展，人民银行等监管机构对信用卡业务的认识水平和把握能力也在不断地提高，并对监管思维、监管目标产生了积极的影响，从而推动了监管制度的创新和完善。
　　
　　二、我国信用卡产业发展存在的主要问题
　　
　　(一)行业管理体制与制度的适应性、前瞻性和延续性有待进一步加强
　　即使是在发达国家的金融市场上，信用卡业务也是一种创新能力很强、变化迅速的金融业务，即使已经具备了相对详细全面的行业监管制度，也不可能完全跟上经营行为创新的速度；且监管机构在制订行业管理政策时，由于不能准确把握行业正常发展所需要满足的规律性条件，使制度条款与政策内容不具有足够的适应性、前瞻性和延续性，而是拘泥于个别指标、尤其是非本质性指标的绝对数值，如每日万分之五的信用卡透支利率、每月10％的最低还款比例、透支额度个人卡每月不得超过5万元等等。这些制度规章虽然对约束行业无序竞争、提供统一发展环境产生了积极的影响，但同时也带来了一些不适应持续发展要求的负面影响。
　　
　　(二)信用信息的资源培植和价值开发尚处于起步阶段
　　在发达国家的信用卡业务市场上，信用信息的生产、交易、使用都达到非常高的水平，世界著名的三大征信局，都是国际性证券市场的上市公司， 其中Experian公司2001年的营业收入达到10亿英镑，而Equifax作为北美最大的征信公司，其2001年的产值更是超过11亿美元，是纽约证券交易所的上市公司，也是世界500强企业之一。但是在我国，个人信用记录、个人信用资源这些概念，才刚刚被公众所认知，信用信息的开发程度和信用资源的实际价值，还远远没有达到应有的水平，这对我国信用卡产业的大规模发展，造成了直接的制约。