(一)面临新创公司的一般困难

　　任何新创公司都要经历走人市场的过程，准客户要经过对公司和它的产品了解、接受和消费这样三个阶段才会成为真正的客户。客户对公司和产品需要了解，既要了解公司的产品，也要了解公司的服务，更要考察公司的信誉度。而这一切对于初创公司来讲比老牌公司有更多的困难。慎重的客户不但要了解目标公司的产品，还要进行横向比较和选择，如果没有更适合自己需求的产品，没有更具吸引力的产品内涵，客户更会认同老牌公司的产品。

　　(二)专业健康保险公司还没有体现出真正“专业化”带来的优势

　　“专门化”不等于专业化，专业化的健康保险市场需要专业化的产品设计、专业化的服务内容和专业化的技术保证。目前市场上健康险产品主要是重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险，这些产品从本质上来说大同小异。从专业健康险公司目前首推的产品来看，也是以短期医疗险和意外健康险为主的。这些险种没有创新，湮没在同质的产品中很难对消费者产生特殊的感召力，加之公司初创，规模和影响力不足，展业会更加困难。专业健康保险公司的真正生命力就在于它拥有非专业公司不具备的专业化的产品和专业化的服务。

　　1.产品缺乏和创新乏力

　　健康险是市民最需要的险种之一，而目前我国的健康险产品研发落后，有效供给不足。因此，只有针对消费者健康保险的真正需求而设计的专业化的健康保险新品，才能成为驱动健康保险市场的动力。健康保险与专业性极强的医疗领域密不可分，它涉及到专业性极强的医学领域的深层知识，也涉及疾病发生发展的规律研究，更涉及到当前的医疗卫生体制和医院的经营和营利模式。而健康保险的经营决不是一张简单的保险合同加上履行合同的医疗费用报销。健康保险更是一种服务——保证健康的服务。因此，健康保障机制是健康保险运作机制形成的基础，也是健康保险新产品研发的基础。而我国目前的健康保障体系是一个近乎独立的王国，保险公司和医疗体系之间没有深度足够的合作机制。也就是说目前我国的健康险品种基本上在医院的势力范围之外打转。只有打造出具有专业水平的健康保险新产品才会显示出专业健康保险公司的优势。

　　2.管理上没有体现出健康保险的专业优势

　　健康保险产品不同于一般保险产品，有其自身的特殊性。首先，作为保险标的的“健康”是特殊的。健康保险产品的定价、营销、核保、理赔、经营风险控制等环节均不同于一般的保险产品，也不同于寿险产品。因此作为专业的健康保险公司在管理上必须体现出不同于一般保险公司的健康管理水平。这是专业健康保险公司可能具备优势的环节之一。而新兴的健康保险公司在短时间内，还不能把健康管理水平提高到应有的高度，新兴的健康保险公司在市场竞争中的优势难于显现。实践也证明，当前国内新兴的专业保险公司发展缓慢。

　　3.人才缺乏

　　在我国，健康保险公司处于初创阶段，人才缺乏是第一大问题。作为健康保险专业公司之所以有生存的空间就在于它的专业化的特征。要想获得专业化的特殊优势就少不了专业化的人才。除了一般的保险人才外，健康保险公司需要与医学专业的深度接触，因此特别需要那些跨学科的专业人才，需要懂保险业务更精通临床医学的人才。从保险人员中培训医学人才不现实，引入资深的临床医学人才到保险公司，可以缩短人才培养周期，加强产品研发的医学技术含量。

　　4.展业困难

　　正是由于没有创新的产品，没有急百姓之所急的针对性产品，仅以传统的基础健康保险产品展业，缺乏竞争力是必然的。展业靠产品品质，靠销售渠道畅通，更靠服务作为后盾支持。新兴的专业化健康保险公司如果没有“专业化”带来的优势，那么更不可能有其它优势。不管是老牌的产险公司还是寿险公司都有新兴的健康保险公司所不具备的规模优势、渠道优势和人气优势。没有服务优势是展业困难的又一症结。作为专业的健康保险公司，必须从产品服务上入手，打造出更适合百姓需求的服务流程。

　　(三)产品的市场认同

　　和任何商品一样，保险商品也需要市场的认同，而保险商品尤其需要消费者的认同。客户对保险产品的买入仅仅是获得一种对未来风险事件的化解承诺，因此，消费者除关心产品本身的品质以外，更关心的是公司的信誉、售后服务和理赔承诺的兑现。因此，新兴的健康保险公司在产品的市场认同上会有更大的阻力。不过，困难是危机也是生存的契机。打造专业化的健康保险产品和专业化的服务，是健康保险生存和发展的必然。

　　四、专业化健康险发展的必由之路

　　健康保险的专业化发展之路要经过三个阶段：公司初创的起步阶段、健康资源整合的进展阶段和稳定发展的成熟阶段。

　　专业化的健康保险公司，首先要继承现有的健康保险产品，同时还要进行新的专业化的健康保险产品研发和配套服务规程的制定。这一阶段既要逐步打造出一系列健康保险新产品，同时还要整合出一个符合国情的健康服务体系。在相关的数理统计资料匮乏的情况下，必然要经历一个艰辛的起步过程。经过一定时期的探索和实践之后，公司的产品品种不断丰富，产品品质逐步提升，最终形成一整套专业化和系统化的产品。

　　随着产品体系的形成和完善也就终止了步履蹒跚的起步阶段，进而转入健康资源整合的进展阶段。这一阶段专业的健康保险公司要为其产品运营调配社会上的健康服务资源，整合出与产品完全适应的健康服务体系。这一阶段有更多健康资源与保险公司合作，共同构成相互密切合作的健康资源体系，同时从管理上也形成了非常完善的健康管理体系标准。

　　当运行机制不断完善和健全的时候公司便进入了稳健发展的展业期，也就是公司发展的第三阶段。这一阶段的到来意味着专业化的健康保险公司的真正形成。专业健康保险公司具备丰富的专业化健康保险产品，同时也拥有完善的、专业化的健康服务协作体系，此时，专业化优势会非常明显地显现出来，其它保险公司所经营的非专业化的保险产品的客户群将逐渐转入专业化服务的健康保险公司，最终其它保险公司会逐步退出健康险市场。

　　五、专业化健康险的衍生职能

　　当专业化的健康保险公司发展成熟之后，为了实现合理赔付，减少公司的损失，必然要加强医疗行为的监管，因此健康保险公司便衍生出了医疗监理的职能，这一职能是制衡医疗行业不健康发展的重要砝码，是政府行政监督行为所不及的技术补充。