相对于贷款利率市场化进程，存款利率市场化进程更显曲折，并趋于保守和谨慎。据央行披露，早在改革开放初期，信托投资公司和农村信用社均进行过存款利率浮动的试点，这也是我国存款利率市场化的首次尝试。但是在当时金融机构缺乏财务约束的情形下，经营较差的机构高息揽存，引起存款搬家和利率违规等，此项试点因而在1990年全部取消。直至1999年，为探索存款利率市场化路径，央行方重新启动中资商业银行法人试办5年期以上、3000万以上的长期大额存款业务利率市场化，并随后扩大至全国社保基金理事会和邮政储汇局。在此基础上，央行明确了“先长期大额、后短期小额、存款利率向下浮动、管理上限”的存款利率市场化改革实践路径。五年后的2004年10月29日，央行才首次允许金融机构人民币存款利率下浮，实现“放开下限、管住上限”的既定目标。

　　因为银行存款关系到整个社会的货币供应和支付清算问题，所以存款利率市场化也将需要一段较长的时间，可以通过金融创新的方式促使存款利率形成机制更加市场化。

　　存款利率市场化是利率市场化的重要环节，也是金融机构运用价格手段开展资产负债管理的前提条件。为推进存款利率市场化进程，需要研究协议存款利率的标准化和流动性问题，逐步放宽起存金额限制，采取渐进方式实现存款利率市场化。

　　之所以如此谨慎地推进存款利率市场化，是因为当前金融机构生态条件、内部成本核算和绩效考核等尚不完善，其利率定价的技术条件不能完全适合利率市场化要求，容易引发恶性竞争和发放无效益的贷款，危及金融体系的持续、稳健经营。

　　综上所述，13年来我国的利率市场化改革，总体来说其指导思想是正确的，次序、节奏和方式是符合我国国情的，当前稳步推进的情况和态势也是良好的。按照既定目标和上述思路，下一步在完全放开贷款利率下限和存款利率上限时务必慎重，切忌急躁，等必要条件具备和主要问题障碍解决之后再适时择机放开，否则，中国银行业将出现“劣币驱逐良币”的非常现象，并有可能令中国银行业面临生存危机。这不是危言耸听，这是市场规律，也是国外的经验和教训，我们需要牢记和借鉴。