您现在的位置： 我国未来几年通货走势与商业银行的应对方案
（二）资产业务的调整
1.优化贷款结构。放贷是当前我国商业银行主要的收益来源，但由于未来几年我国对于信贷的控制趋于严格和存款准备金率也存在上调的可能，必然影响到商业银行可放贷资金的量，因此，会给其带来降低贷款收益的压力。如果贷款企业资信良好，且投资行业前景广阔，作为银行对其放贷会有较好的收益率，但是，如果银行没有有效的评估信贷企业风险收益级别，单纯为追求贷款收益而盲目放贷，很有可能酿成呆账、坏账的发生，使银行蒙受损失。
第一，制定客户评价体系，积极开发潜在客户。我国现在的企业形态是以中小型企业为主，而中小型企业在产业升级和技术升级上却得不到足够的金融支持。目前四大国有银行中，最大的工商银行的贷款企业客户约为6万家，而且工商银行的客户跟其他三家银行的客户有不少重叠，因此加起来能够从四大国有商业银行获得融资服务的企业最多就是20万家。另外的13家股份制银行由于规模相对小，能够贷款的企业也不会太多。推测起来，全国能够从正规渠道融资的企业最多不会超过50万家，但是我国现在的企业数量近1000万家，也就是说大约95%的企业没有办法从正规渠道融资，这是一个非常巨大的市场。因此，作为一家商业性银行，应该不仅仅关注重点客户，还应该关注一些潜在客户。 第二，在积极开发企业投资信贷的同时，扩大个人的消费信贷。在前面的推论中已指出，我国的消费信贷比例还非常低，主要就是由于国家整体的信用体制还未健全。但是，商业银行不应被动地等待国家相应政策的出台，而更应主动地、积极地制定出符合国家宏观经济政策，更重要的是符合商业银行未来发展战略的个人客户评价体制。根据客户评价体制将现有的和潜在的个人客户划分为投资客户、存款客户和一般客户。针对于客户贡献程度和诸如学历、工作等要素的评价有目的地对优势客户展开营销，增加对其信贷的发放度。
2.充分利用我国对混业经营业务限制放松的机遇，加大对证券的投资。
（三）中间业务的调整
商业银行除开发潜力客户之外，还应采取多种手段提高商业银行的收益率。眼下，较为有效的方式是大力发展中间业务。根据地区发展状况和未来经济发展走势，商业银行要适当地增减目前中间业务收入项目和价格。☆
注 释：
① 由于我国农产品种植结构单一，因此，受结构性需求限制比较大。
② 季节性波动除外。
③数据来源于李季刚、王松华：《通货紧缩结束后的消费需求敏感性分析》，《商业时代》，2006年第12期。
④中国人民银行网站消息。
主要参考文献：
[1]奥特马·伊森．通货膨胀目标制：前景及问题[J]．新华文摘，2004（14）．
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[4]王 建．专家：生产过剩阴云飘来 全面过剩危机难以避免[EB]．新华网，www.XINHUANET.com，2005-11-17．
[5]林毅夫．通货紧缩或难免、农村消费待激活[N]．21世纪经济报道，2005-7-18．
[6]易 纲．寻求效率与公平兼得[J]．财经，2005（23）．
[7]袁申国．我国通货紧缩的非货币因素分析[J]．商业时代，2006（2）．
The Chinese Currency Tendency in the Following Several Years and Preparation Plan of Commercial BanksXu Caifeng1 Zhou Jian2Abstract:Two kinds of opposed views of“deflation" and “inflation" have existed to the tendency of Chinese currency at present. And according to inherent operation conditions of Chinese economy, the pressure of deflation should be greater than the pressure of inflation in the following several years. China must adjust and control economical operation in an all-round way in order to dispel the pressure of the deflation. And this will produce the enormous pressure on the commercial bank. So, commercial banks must proceed from its basic business, make essential adjustment in order to adapt to this challenge.Key Words: currency; macro adjustments and controls; commercial bank
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