改革开放以来，我国金融业发展很快。在整个金融机构组织体系中，中小银行可以说是发展最为迅速、最具活力的一个群体，它们以其特有的生机与活力，活跃于经济领域，其作用不容小觑。随着外资银行的进驻和金融体制改革的不断深入，金融业竞争将会愈演愈烈。中小银行在激烈的竞争中，正确认识自身所处的环境，认清自身存在的问题，进而作出正确的市场定位，抓住机遇迎接挑战，是一个迫切需要研究和探索的问题。
　　
　　中小银行在竞争中的优势与劣势
　　
　　同国有商业银行相比，中小银行具有如下竞争优势：
　　1．外部环境优势。中小银行因其市场份额较小和中小型客户较多的现状，受外资银行的冲击比较小。这是因为：追求利润最大化经营目标的外资银行，以抢占大的优质客户和收益高、风险小的结算业务等中间业务为主要营销手段。这对于以大中型企业为主要客户的国有商业银行来说，面临的冲击要远远大于中小银行。
　　2．创新优势。网络银行等金融电子化潮流的到来，将弱化国有商业银行网点多、人员多的优势，中小银行可以利用后发优势，在新增网点和人员时真正择优录取。同时，可利用网络技术加快产品创新。
　　3．地缘优势。中小银行主要服务于中小企业和个人，对地方经济的发展起到了重要作用。地方政府为扶持中小企业，促进地方经济的发展，常常借助于中小银行的资金支持。同国有商业银行相比，地方政府部门受地方利益影响，更看重于或者更支持中小银行的发展。
　　4．具有较为灵活的经营策略和营销手段。这是中小银行在金融改革创新中逐渐形成的制度优势。在银行业对外开放加快和市场自由化程度逐渐增大的过程中，这种优势将日益显示出竞争力。
　　5．信息优势。与大银行的经营取向不同，中小银行比较愿意为中小企业提供融资服务。这是因为：中小银行资金少、无力为大企业融资。而且中小银行在为中小企业提供融资服务方面拥有信息上的优势，这种信息优势主要体现在：(1)中小银行一般是地方性金融机构，专业化地为地方中小企业服务。通过长期的合作关系，中小银行对地方中小企业经营状况的了解程度逐渐增加，这有助于解决存在于中小银行与中小企业之间的信息不对称问题。(2)由于中小银行的规模较小，一般立足于区域性的服务，很容易与一些中小企业达成友好的战略伙伴关系，形成合作性的中小组织。在这样的情况下，即使中小银行不能真正了解地方中小企业的经营状况，不能对中小企业实施有效的监督，但是为了大家的共同利益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督。一般来说，这种监督要比金融机构的监督更加有效。
　　此外，中小银行在治理结构等方面的优势也比较突出，主要体现在以下两个方面：
　　一是产权明晰。股份制、股份合作制是中小银行产权结构的基本形式，资本金基本上来自民营企业及自然人。中小银行自负盈亏，具有内在的约束与激励机制，与此相对应的服务对象，主要有个体、私营、合作、股份制和居民群体，他们也都是自负盈亏的独立经营主体。产权明晰的供给者与需求者之间形成的信用关系，必然是一种硬约束信用，严格的效益——风险观念，是这种信用关系的主要属性，远远优越于中国目前国有大银行与国有企业之间的信用关系。
　　二是低交易成本优势。中小银行内部管理机制符合现代企业要求，经营者素质良好，视野开阔，富有创业、开拓精神，并具有现代金融理念，懂得审慎经营，能够按照现代企业的要求建立内部管理制度。从而造就了员工积极向上、勤奋开拓的工作作风及强大的内部凝聚力，提高了办事效率，为客户提供的金融服务质优、价低，能够有效地克服“官僚机构”的弊端，减少诸如客户“攻关”和“寻租”费用。中小银行的低交易成本无疑也是在市场竞争中的比较优势。
　　当然，在认识上述优势的同时，也必须看到中小银行的竞争劣势。
　　首先，国有商业银行仍占据着垄断地位。到目前为止，四家国家商业银行仍拥有强大的经济基础、公众信任、基础设施、整体创新等方面的优势，它们的资产规模、机构网点、人员队伍、科技设备、业务总量、服务覆盖面等，仍占据着绝对优势和主导地位。在相当长的时期内，国有独资商业银行垄断性优势无可动摇，一般的中小银行难以对国有商业银行的雄厚实力进行抗衡和挑战，要在日益激烈的竞争“夹缝”中求生存、谋发展、创优势、树品牌，就需要不断进行服务创新，提高服务质量和服务水平。
　　其次，大型股份制商业银行的迅速堀起，使中小银行面临的同业竞争进一步加剧。同时，外资银行的大量涌入也直接威胁着我国中小银行的生存与发展。
　　
　　中小银行自身存在的主要问题
　　
　　1．过分强调“存款立行”，搞存款竞争，阻碍了自身发展和经济的正常运行
　　对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律。因此，扩大存款规模成了各商业银行的头等大事，这对于急于寻求发展的中小银行来说更是如此。自1996年以来，央行连续多次下调存款利率，旨在促进内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要的监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍了国家宏观调控手段的实施，不利于经济运行。
　　由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，自然而然存款问题就被放在首要位置。目前，各中小银行每年都分级下达当年存款任务指标。特殊情况下，上级行还会要求所属机构进行月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩，与评比先进挂钩。虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素。在“存款立行”观念的支配下，各商业银行特别是中小银行盲目揽存，只重视存款数量，不重视存款结构和揽存成本，也给自身发展带来了一系列不良后果。具体表现在：
　　(1)过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。为揽储，一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团体逃避监督和大额提现开了方便之门。违规高息揽存、上门收款、借助于行政干预等揽存手段，大大提高了银行经营成本，同时也助长了少数顾客的陋习。例如，一些客户经常违规大额取现，假币难以没收，对工作人员态度恶劣等，这些都增加了临柜人员的工作难度和精神压力。
　　(2)银行经营管理重心偏移，风险加大。为扩大存款规模，许多中小银行以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户，进一步加大了金融风险产生的概率。而且在实行存贷比例管理的情况下，资产质量的计算有个特点，就是贷款规模越大，反映出的资产质量越好。因此在呆滞贷款或坏账无法减少的情况下，增加贷款规模不失为“提高”资产质量的一条“捷径”。而要扩大贷款规模，先决条件就是要保证存款规模，这种治标不治本的做法，只能使经营陷入困境。中小银行应将投资资本重点放在投资环节上，确保资金安全，并使其有所增值，保持良性循环，增加收益，以此来扩大自身实力，这才是银行最终的经营目的。然而目前普遍的状况是存款没搞上去一切免谈，资产质量成了个别人的行为，并在本质上与存款工作相分离。