(3)过分强调“存款立行”，最终将导致银行经营困难。社会上合理有效的资金投放空间受整个国民经济发展的各种要素制约，一旦超过这个幅度，资产风险必将加大。相反，如果银行不把一定比例的资金投放出去，而由自身负担相应的存款利息支出，这与银行的本质是相悖的。这样，在拉存款和放贷款的双重压力下，形成一种两难选择，将最终导致银行经营陷入困境。
　　商业银行的经营目标是提高效益，存款的增加并不等同于效益的增长，它只是实现这一目标的条件之一。盲目扩大存款规模是一种自杀行为，只有适度的增长才能保持经济和金融的良性运转。
　　
　　2．经营理念和市场定位方面出现偏差，导致中小银行的发展受到限制
　　(1)受历史原因、机构网点、市场信誉等方面的限制，中小银行组织存款的能力有限，在市场竞争中业务发展受到限制。
　　(2)金融产品仍缺乏特色，中小银行业务仍显单一，经营范围较为狭窄，金融服务尚未完全贴近中小企业和居民个人。
　　(3)公司治理结构还存在缺陷。内部控制能力不足，中小银行股东大会、董事会、经营班子和监事会各方职责不够明确，无法达到有效制衡。内部控制有待加强，因内控不力而引发经营风险的现象时有发生。
　　(4)风险处置还有待深化。虽然经过艰苦的努力，中小银行的风险状况得到了很大程度的缓解，但风险处置工作难度越来越大。如从城市商业银行的角度看，不良贷款率居高不下，且清收难度越来越大。从整顿城市信用社情况看，虽然取得了较大的进展，但已经撤销的城市信用社最终退出市场的政策和操作方式还有待研究。一些城市信用社经营状况仍不稳定，一旦受到冲击，容易引发新的支付风险。
　　(5)金融服务覆盖面有待拓宽。从目前中小银行网点的分布看，主要集中在经济发达地区和中心城市，在一些经济欠发达地区，中小银行的金融服务基本还是空白。随着四大国有商业银行改革、调整步伐的加快，国有商业银行的机构将从这些地方退出，必将影响到这些地区的金融服务。