(四)内控约束刚性与管理力度弱化并存
　　近几年，为实现内控目标，荆门市农村信用社进一步完善和修订了诸如《荆门市农村信用社工作人员违反金融规章制度行为处理暂行办法》、《荆门市农村信用社贷款管理规定及操作规程》等一系列内控制度，基本涵盖了信用社人事、财务、安全、保卫、审计、信贷、内部管理、业务操作等方方面面，为业务发展和风险控制起到了良好的保障作用。但仍有极少数打制度擦边球、踩制度红线的现象发生，给农村信用社业务经营和发展带来。了负面影响。
　　
　　(五)服务手段落后与旺盛的服务需求并存
　　随着农村经济的发展，农村金融服务需求呈现出多元化特征：一是信贷需求大额化。税费改革的全面推行及各项支农补贴的发放，增加了农村土地产出的比较效益，农民规模种植积极性逐渐高涨，大额贷款需求旺盛。我们对京山县农民贷款申请情况进行了抽样调查，结果反映：万元以下的小额农贷需求仅占35％，而万元以上的农贷需求占65％，且呈现出逐步上升趋势。二是金融服务需求科技化。钟祥市石牌镇是闻名全国的豆腐之乡，每年在外地做豆腐生意的有800多农户，户平均年收入为4万元。因农村信用社不能提供信用卡服务，有80％以上做豆腐生意的农户在农业银行或邮政储蓄开户。每年石牌信用社仅此项业务就要流失存款2000多万元。三是金融服务需求便利化。农村行政体制改革后，部分服务型部门收缩到城镇或合并到相关部门，农民在获取信息、技术、咨询、补贴资金、医疗、保险等方面的服务受到制约。调查中，广大农村干部和农民迫切希望农村信用社能发挥网点优势，提供包括代收电费、代理保险、代理行政事业单位收费、代理有关支农补贴的发放、信息咨询等全方位的金融服务。
　　然而，受科技、人才、规则(利率、市场准入、服务对象)等因素的制约，农村信用社产品创新的进度比较缓慢，创新的深度和层次都比较低。从产品性质上划分，荆门市农村信用社目前负债业务品种主要有活期存款、定期存款、活期储蓄存款、定期储蓄存款；信贷业务主要有农户小额信用贷款、农户联保贷款、抵(质)押贷款；结算业务品种主要有大额支付系统、全国特约汇兑、省辖电子汇兑、同城交换四种；中间业务只在少数城区社开办，主要有代理保险、代收发工资、代收水电费(这几种代理业务并没有全面铺开)等，还缺乏现在商业银行普遍都有的结算“一卡通”、自助银行、ATM自动提款机、POS系统、贴现、承兑汇票、住房按揭贷款、汽车消费贷款等金融工具，与商业银行相比存在明显差距，严重制约着农村信用社业务的发展。
　　
　　(六)人力资源短缺与浪费并存
　　在“能高不能低、能进不能出、能上不能下”的官本位思想指导下，造成了农村信用社人员总体过剩，结构性矛盾突出，人才资源短缺与人力资源浪费现象并存。表现在：一是人员城乡分布不均衡。从全市来说，城区社人员与农村社人员比例为1：1．44(含机关)。人员进城倾向突出，间接弱化了服务“三农”的市场定位。二是人才培养引进不得力。在人才培养上有论资排辈等不合理现象，导致了人才的流失。三是人才结构不优。全市农村信用社35岁以内的员工占33．40％，35-45岁的占31．00％，45-50岁的占5．63％，“两退”人员占29．97％。与农行脱钩以前，农村信用社员工一般来源于农行基层干部及员工家属，员工素质先天不足，导致部分信用社在一些重要岗位上难以找到合适的人员。
　　
　　(七)“三农”界定过窄与信贷投放局限并存
　　农村信用社的市场定位是农业、农村、农民。农业是相对服务行业、工业提出来的概念，主要指农、林、牧、副、渔；农村是相对城市而提出来的一种区域性概念，主要指乡镇及以下区域；农民是相对工人、知识分子、其它社会阶层提出来的概念，主要指从事传统种、养、加行业的人员。如果按照此定义，农村信用社准确的市场定位标准应该是这三个概念的交集，即同时满足产业概念、区域概念和服务对象的身份概念。然而事实上，农村信用社提供的金融服务很难同时满足这三个条件。“三农”概念的狭隘性、模糊性，使农村信用社在资金营运上陷入“两难”的尴尬境地，造成部分信用社把所有贷款都在农户小额信用贷款、农村工商业贷款、农村经济组织贷款科目反映。根据调查，能满足这三个条件的“三农”贷款真正需求量仅占30％至40％，高峰期也只在50％至60％之间。由于“三农”界定过窄，致使基层农村信用社的信贷投放受到局限，一些优质客户的信贷需求得不到满足。
　　
　　(八)承担社会责任过多与政策支持不够并存
　　农业属弱质产业，伴随着新中国的诞生，支农服务的重任落在了农村信用社的肩上。长期以来，农村信用社承担了太多的社会责任，积聚了巨大的风险损失，却长期得不到政策弥补，大大削弱了农村信用社进一步支农的潜力。一是接收的合作基金会贷款难以收回。1999年，荆门市农村信用社接收的农村合作基金会贷款2512万元，因原基金会管理混乱，虽经多年清收，仍有1300多万元扯皮赖账贷款逾期难以收回。二是遭受天灾人祸的农户贷款形成不良。如京山县在1996年到2002年6年时间里，农村就遭受了三涝二旱近5年的自然灾害，导致形成6000万元贷款的沉淀，成为该县农村信用社最主要的新增不良贷款。三是多年累积的村组集体贷款无法落实。例如，钟祥市贺集信用社所辖24个村，其中就有23个村有集体贷款731笔，金额487万元，主要用于上交全村的水电费、三提五统、推挖水库、修泵站等费用开支，因集体没有积累，锁定村级债务后，这487万元贷款根本无法落实还款资金来源。四是过高的抵贷资产处置费用与农村信用社支农地位的重要性不相适应。2004年，京山县联社营业部在依法起诉一涉农企业过程中，在贷款本息已损失83．2％的情况下，仍要承担过高的案件处理费95824．96元。

　三、加快农村信用社发展的战略选择
　　
　　(一)拓宽筹资渠道，用好用活资金
　　一是瞄准市场积极开展集存款、贷款、中间业务为一体的职业化营销活动。要充分发挥客户经理在外交流多、信息量大的优势，按季推出“优秀客户经理”、“揽储理财能手”等考核激励措施，鼓励客户经理积极营销，广筹资金。二是大力拓展票据贴现与转贴现业务，积极稳妥地推出合同(订单)质押、优质动产权利(如优质应收货款、收费权、仓单、提单)质押等新的贷款方式。三是参与货币市场交易。以县联社为单位，积极参与银行间债券市场、银行间同业拆借市场交易，在保持较强的资产流动性的同时，适度获取利差收益。四是拓宽服务对象。树立“大三农”意识，既要支持“三农”的发展，也要支持城镇居民创业，最大限度地满足社会不同群体的资金需求。五是加大非生息资产处置力度，最大限度地减少非生息资产占用资金成本。