邮政储蓄办理小额信贷业务，也应注意解决以下几个问题：一是邮政储蓄机构仍为国有性质，其经营服务效率能否高于农信社，贷款风险能否得到有效控制仍有不确定性。特别是积累大量金融风险后，仍需要国家作为最后的损失承担者。二是邮政储蓄银行如果仍为全国统一法人组织形式，也会像国有商业银行一样，可以对不同分支机构资金实行统一调度，资金流向发达地区和低风险地区，这是经济规律自然决定的，不发达地区资金外流情况仍会存在。三是贫困地区小额信贷业务办理成本高，风险大，邮政储蓄机构开办此项业务的积极性可能不高，对欠发达地区资金投入量小，仍需要国家政策调节或限制。
　　
　　(三)在基层农业发展银行设立小额信贷部门。农业发展银行属政策性银行，在县级都设立了分支机构，可考虑将所有涉及农村的政策性资金，包括支农再贷款资金，扶贫贴息资金等由农业发展银行管理。以此为资金来源，在农村开办小额信贷业务。其好处是不用开办新的金融机构，节约社会成本，政策性资金统一管理，利率定价国家有主导权，能更好地起到扶助贫困地区经济发展作用。同时，也对农信社形成一定竞争。
　　由于农业发展银行机构只建到县一级，在乡镇设立分支机构既不经济，也不现实，办理小额信贷业务可采取委托方式，即可以委托农信社机构进行现金贷款发放，回收等手续的办理，而贷款发放对象的确定，借款条件的审核等仍由农发行确定。
　　由农发行办理小额信贷业务，关键是能否有合理的制约机制，真正将资金用于国家政策扶持的借款人，并保证偿还，控制道德风险。否则，有限的资金，逐年沉淀损失，信贷资金无法循环周转，其政策性扶持功能会逐渐丧失，国家开办此项政策性业务的初衷也很难达到。
　　
　　五、目前几种具有可操作性的小额信贷管理模式
　　
　　(一)公司 农户模式。成立有一定规模、技术和经济实力的公司，采取与农户签订种、养殖等方面的合同，由公司担保农户贷款的方式取得小额信贷的支持。这种方法不但使没有资金的农民取得了资金，同时也减少了金融风险。
　　
　　(二)农户联保模式。由3-5户农户在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任。目前农村信用社基本上采取此模式发放小额贷款。该模式增强了联保农户的信用意识，提高了联保农户的互帮、互助精神，增进了联保农户的关系，减少了信贷风险，达到联保农户共同致富的目的。改变了收贷行为，由以前信贷员上门收贷转变为联保农户主动还贷。
　　
　　(三)加强信用乡(镇)建设，通过评定信用乡(镇)、信用村、信用户，采取发放信用贷款证模式。
　　
　　(四)由政府提供资金担保，指定金融机构发放小额贷款模式。
　　
　　参考文献：
　　[1]李文玲，实至名归的“穷人银行家”[N].金融时报,2006-10-20．
　　[2]吴晓灵与尤努斯的对话[N].金融时报,2006-10-20．
　　[3]田文会，小额信贷发展史[N].财经时报,648期。