[摘 要]十六大以来，内蒙古自治区保险业改革发展取得了令人瞩目的成就，但非寿险市场也存在着业务整体规模偏小、业务结构及区域结构欠合理、车险盈利能力较低、人才供需矛盾较突出等问题。制约其发展的外因是自治区非寿险业发展的整体环境尚不够理想，内因是市场主体的经营管理理念不成熟。内蒙古自治区非寿险业应采取完善保险业外部发展环境、提升保险公司内控管理、加大非寿险产品创新、建立保险信用体系等对策，切实推进非寿险市场又快又好发展。

　　[关键词]内蒙古自治区非寿险市场；战略发展；和谐发展

　　一、内蒙古自治区非寿险业发展现状

　　(一)市场主体情况

　　2003年全区只有2家产险公司，目前已发展到8家，分别是人保产险、平安产险、中华联合产险、大地产险、太平洋产险、安邦产险、安华农业、永诚保险(筹)；地市级中心支公司发展到39家，其中，人保产险13家，平安产险10家，中华联合产险8家，大地产险4家，安邦产险4家；支公司发展到 156家，营业部16家，营销服务部56家。初步形成了布局相对合理、竞争比较充分且共同发展的市场格局。截至2006年6月，辖区内各公司市场份额占比分别为人保72.47%、平安5.79%、中华联合12.88%、大地6.88%、太保1.42%、安邦0.54%、安华农险0.01%。

　　(二)保费收入

　　截至2006年6月末，全区非寿险业共实现保费收入 123 162万元，比上年同期增加11 322万元，同比增长 10.12%，占全区总保费收入(38.23亿元)的32。22%。自治区非寿险业的保险密度达到51.61元，保险深度达0.69%。其中，机动车辆保险业务稳居首位，实现保费收入90 809万元，同比增长10.84%，占全区非寿险保费收入的73.73%，同比增加0.48个百分点；企业财产保险保费收入16 721万元，同比增长0.91%，占非寿险业务总量的14.82%，增幅平稳；意外险成为新的业务增长点，实现保费收入5 417万元，同比增长40.01%，占非寿险业务总量的4.40%，占全区意外险保费收入(1.34亿元)的40.31%，同比增长9.09个百分点；责任险实现保费收入3 941万元，同比增长56.01%，占非寿险保费收入的3.2%，同比上升0.94个百分点。

　　(三)保险保障范围在不断扩大

　　截至2006年6月底，全区非寿险业承保金额和责任限额共计3 896.43亿元，同比增长41.48%；非寿险业总资产达到112 615万元，比年初增加36 014万元，增幅达 47.02%；非寿险业累计赔款支出48 594万元，比去年同期增加12 565万元，同比增长34.87%，进一步有效地发挥了保险的社会保障功能；全区非寿险业共实现承保利润3 239万元，同比减少80.19%。

　　二、内蒙古自治区非寿险业发展中存在的主要问题

　　(一)自治区非寿险业务整体规模偏小、覆盖面窄，与经济社会的快速协调发展不相适应

　　“十五”期间，自治区GDP年均增长16.6%，远远高于全国8.8%的年均增速，2005年自治区人均GDP达到1 986美元，而全国同期人均GDP为1 733美元，是全国平均水平的114.6%。跨入“十一五”时期，自治区又提出了GDP年均增长13%以上的发展目标。自治区经济的持续快速发展，在客观上要求保险业必须加快发展步伐，实现跨越式发展。但从实际情况来看，当前非寿险业的发展情形不容乐观。据统计，2005年中国保险业总资产占GDP的比重为 8.7%，保险密度为47美元，平均保险深度约为2.7%。而内蒙古自治区保险业2005年保险深度为1.6%，非寿险业保险深度则仅为0.53%，虽然2006年上半年自治区非寿险业保险深度上升为0.69%，但仍然低于全国平均水平。另据中国保险统计信息系统显示，截至2006年6月底，自治区非寿险业总资产为112 615.40万元，在西部12省市中排名第7位；自治区非寿险业保费收入为123 162.27万元，同比增长 11 322.79万元，保费规模在西部12省市中排名第7位，同比增速则排名第12位。从上述数字不难看出，当前内蒙古自治区非寿险业务的整体规模仍然偏小，覆盖面较窄，对社会经济生活的渗透能力尚十分有限。

　　(二)非寿险业务结构及区域结构欠合理

　　1.非寿险业务结构欠合理

　　据有关资料显示，西方发达国家责任险在非寿险业中的占比达40%—50%，全球责任保险在非寿险业中占比也达到15%左右，而我国责任险在非寿险业中占比仅有4%左右。相对而言，内蒙古自治区这一比例更低，上半年全区责任险保费收入占非寿险保费收入的3.2%。当前自治区责任险的发展现状，一方面说明责任保险市场有着巨大的提升空间，另一方面则说明当前自治区非寿险业务结构尚欠合理。

　　从农业保险来看，上半年自治区奶牛保险共实现保费收入142万元，占自治区非寿险保费收入的0.12%，比上年同期增长了141万元，实现承保利润15万元，成为全区非寿险业发展的亮点之一，发展形势喜人。但相对于全国上半年农业保险实现的保费收入48 000万元来说，自治区农业保险的发展仍然非常落后，仅占全国农业保险保费收入的0.3%，而且种植业保险还尚未起步。自治区幅员辽阔，自然资源十分丰富。全区草场面积居全国五大牧区之首，总面积为8 666.7万公倾，占全国可利用草场面积的1／5以上，是天然的优良畜牧业基地。自治区也是全国重要的商品粮产地，是全国13个粮食主产区之一。自治区发展农业保险有着得天独厚的自然优势，孕育着巨大的潜力。显然，站在自治区非寿险业发展的全局来看，当前无论是绝对额还是相对额，农业保险占比仍然太低。

　　此外，无论是从全国平均水平还是自治区的发展实际来看，车险业务对于非寿险业而言至关重要，占比均超过 73%。换位思考，如此高的比例也恰恰说明，目前各经营主体对机动车辆保险的依赖均过于强烈。由此带来的直接后果便可能是，一旦车险外部环境发生变化，风险不能有效地在各险种之间进行分散，必将对保险业整体产生巨大的影响。在市场这只“无形的手”的作用下，公司的各种资源会不断向车险集聚。当各种资源被过分集中地配置于某一客体时，无形中便减少了其他险种的资源保有量，进而导致非车险业务发展缓慢，新产品开发裹足不前等系列问题的产生。上半年自治区企财险、货运险及家财险等同比增长缓慢甚至出现较大的负增长，其增速分别为0.91%、1.52%、—4.24%。

　　2.非寿险区域结构欠合理

　　其一，总体发展不均衡，东四盟和中西部其余五盟市与金三角地区的发展差距仍然较大。从非寿险保费收入总量来看，金三角地区的保费收入超过了其余两大区域保费收入的总和，占据了自治区非寿险市场份额的54.65%；从上半年保费同比增长速度来看，金三角地区的增速为15.61%，远远超过东四盟的5.63%及中西部其余五盟市的2.14%。其二，局部发展不均衡，三大区域里均有保费收入负增长的盟市。以中西部区域为例，上半年，阿拉善盟非寿险保费收入同比增长-6.26%，而锡林郭勒盟同比增长—18.55%，严重影响了中西部区域的整体发展速度以及中西部非寿险保费收入在全区所占的比重。