(三)车险盈利能力亟待提高

　　2006年上半年，自治区机动车辆保险共实现承保利润—243万元，承保利润率为—0.41%，同比减少12 587.74万元，车险经营效益不容乐观。归纳起来看，车险盈利能力不高主要表现为三个“不匹配”，即车险规模与其效益不匹配；车险赔款支出与其保费收入的增幅不匹配；车损险规模与其效益不匹配。

　　(四)自治区非寿险业人才供需矛盾比较突出

　　目前自治区保险市场上实际经营非寿险业务的保险公司已达7家。机构数量的快速扩张对保险人才尤其是保险高级管理人才的需求数量明显增加，而多数保险公司由于成立时间短等因素，尚没有建成自己的培训体系，其自身不具备人才“造血机制”，致使自治区非寿险业人才供需矛盾十分突出。总体来看，人才储备总量不足；人才流动不规范；现有人员整体素质偏低。

　　(五)各经营主体管理基础比较薄弱，保险服务水平亟待提高

　　随着自治区保险市场上产险公司数量的增加，各经营主体之间的竞争变得相对激烈，垄断竞争的格局初步形成。为赢得比较竞争优势，各产险公司对内控管理的力度都有所加大，传统的“跑冒滴漏”问题在一定程度上得以遏制。尽管如此，当前自治区保险市场上各经营主体的经营管理基础仍显薄弱，主要表现为：竞争手段单一，“价格战”成为主要竞争方式；保险公司内部管理不完善，各部门之间没有实现全面协调发展；各经营主体不太注重品牌经营，对保险代理渠道管理薄弱。

　　三、影响内蒙古自治区非寿险业发展的成因分析

　　(一)影响非寿险业发展的外因分析

　　1.经济欠发达，非寿险业整体发展环境不成熟

　　在“十五”期间，自治区GDP年均增长速度达到16.6%； 2006年上半年自治区的GDP便达到了1 776.08亿元，同比增长18.2%，但是由于自治区经济发展起步晚、底子薄，GDP以及城乡居民平均可支配收入等指标数值仍然远远落后于东部发达省市，导致非寿险业发展的经济基础仍然薄弱。另外，相关法律制度不健全在客观上也使得非寿险业发展的制度环境不成熟。就责任保险而言，事关其发展前景的法律规范——《民法通则》的相关内容尚很不完善，虽然有些行业通过立法部门颁布了行业的法律法规，如《产品质量法》、《消费者权益保护法》等，但责任还不够明晰，追偿方面也缺乏可操作性，处罚力度和执法水平有待进一步提高；另外，在许多领域目前仍然存在着法律真空和死角，这些都在不同程度上阻碍着非寿险业的发展。

　　2.居民保险意识欠缺，保险有效需求不足

　　2005年世界人均保费500美元，我国仅40多美元；发达国家人均长期寿险保单持有量为1.5件，而我国仅0.1件。一方面，表现为居民整体保险意识差；另一方面，保险宣传工作不到位，居民保险知识匮乏，二者共同影响着保险潜在需求向保险有效需求的转化，保险资源挖掘便遭遇瓶颈，自治区的情况自然也不例外。因此，让广大人民群众掌握保险基本知识，进而提高通过保险来防范化解风险的意识，对保险潜在资源转化为保险现实资源至关重要。

　(二)影响非寿险业发展的内因分析

　　1.价值理念不成熟

　　当前，自治区各产险公司尤其是各新公司在经营非寿险业务的过程中，大都存在着不注重经营效益，而过分追求保费规模的情况。不注重经营效益的规模是缺乏内含价值的规模，而缺乏规模的经营效益则是没有意义的效益，二者皆不可取，走规模与效益并重、坚持两手抓，两手都要硬的路子才是各产险公司所应有的正确的价值观。价值理念上的缺失严重影响着非寿险业的健康发展，不但使各公司的偿付能力得不到保证，而且对保险业树立诚信规范经营形象，进一步合理开发保险资源十分不利。

　　2.依法经营理念尚待提高

　　当前自治区非寿险市场上的违规经营问题仍比较严重，集中体现在违规批单退费、虚假赔案等方面，各经营主体的依法经营理念尚待提高。市场经济是法制经济，各参与主体都必须牢固树立依法经营的理念，这对维护市场经济秩序，包括保险市场秩序至关重要。任何不遵守保险游戏规则，触犯法律尊严以身试法的经营主体，不但会遭到整个市场的抛弃，更重要的是会引发保险业的诚信危机，减少保险购买需求，影响保险业的可持续发展。

　　3.保险产品理念不成熟

　　当前，自治区非寿险业产品同质性问题比较严重，这固然与自治区非寿险业发展起步晚，缺乏相关技术支撑和历史经验数据的支持不无关系，但是各经营主体产品战略的不恰当定位与产品创新能力不足才是其无法树立品牌优势，开展特色经营的主要原因。尤其对于刚进入市场的新公司而言，其资金实力和网点建设自然无法与大公司相抗衡，如果不加大产品创新力度，依据市场实际需求开发出特色保险产品而一味地采取产品模仿策略，其做大做强便很可能成为一句没有实际价值的口号。

　　4.内部控制理念不成熟

　　理论上讲，保险是一个经营风险的特殊行业，任何一家保险公司都应把风险控制作为经营管理的核心，内部控制则无疑是控制经营风险最重要的策略。而现实的情形是，在我国各保险公司对内部控制的重视程度参差不齐，大多数仅停留在内部控制的初级阶段。内部控制理念层次的高低，将直接决定企业内部控制实施效果的好坏，而对保险公司来说，全面风险管理理念则是其最恰当的内部控制理念。当前各产险公司普遍存在的单证管理混乱、制度不健全等现象便是内部控制理念层次低的直接表现。如果能从根本上提升产险公司的内部控制理念，在每一个员工心中都树立起全面风险管理理念，便能有效控制承保、核保、理赔等各环节上的经营风险，才能真正使产险公司做大做强，实现可持续发展。

　　5.人才培养理念不成熟

　　随着市场主体的增多，目前自治区各保险经营主体的人才培养多采取从同业或相关行业引进的策略，而对自身培养人才则不够重视。由于各家公司在成立之初便形成了其独特的企业文化，其员工在一定文化氛围的熏陶下又会养成特定的工作作风，一个无法回避的问题便随之产生，那就是保险公司如何把外来引进人才整合好，进而最大限度地挖掘团队的集体智慧。而现实的情形往往是，引进的人才对新行业、新公司的经营理念和企业氛围可能并不适应，常常出现团队的“离心力”太大，而“向心力”不足的问题，严重影响了团队的协作和创新能力，不利于公司各项规章制度的深入贯彻执行，公司经营管理在各环节上的衔接便会漏洞频出，风险控制效果无法得到保证。因此，各保险经营主体应努力转变现有的人才培养理念，坚持内部培养为主，外部引进为辅的人才培养方针。