贷款买房的新消费观念，其实就是自己“一辈子理财”生涯的开始。现今国内，日常消费观念基本上已经与国际接轨，但在储蓄、理财等方面，大多数人还只是仅仅依赖银行的定期和活期产品，与国际先进理念差距很大。
　　
　　柯兆明认为：银行在普遍实施自动化操作以来，产生了大量的数据，需要每天海量的查账工作。十几年前的美国人在查账过程中，逐渐发现客户资料中是有规律可循的。客户在与银行打交道的过程中，留下了很多能够表明客户真实消费习惯的价值线索——从而开始了美国银行的一场服务革命——定量技术支持下的金融精细化管理和生产。
　　而原先大多“粗放式”经营的中国商业银行，正在向美国等西方先进国家学习，改善各自的服务理念和操作系统。中国人完全有理由期待真正标准的国际化银行理财服务。
　　
　　柯兆明：现任瑞尼尔技术有限公司总裁，同时担任美国国际金融咨询公司Richmond Research, Inc.高级副总裁。
　　为国际著名金融精细化管理专家，擅长将金融理论和实践与现代技术结合起来，发展金融精细化管理策略。曾经担任过美国摩根大通银行个人和信用卡业务信贷风险管理副总裁，创造性地将很多现代技术引入到金融管理工作中，为摩根大通银行实现从定性管理向定量管理的转变，从而实现自动化加智能化的管理和生产作出了很大的贡献，所创造的利润、降低的风险和成本常常高达几千万至几亿美元。
　　在美国，柯兆明住在西雅图，与国际名人比尔·盖茨的家相距不远，开车也就15分钟。“在路上碰到过盖茨好几次，但我认识他，他不认识我”。回到北京后，柯兆明感觉自己似乎一下子也成了“名人”，因为在路上，他经常会遭到一些年轻人的“围追堵截”——当然不是请他签名或者合影，而是向他推销理财产品。
　　有一次，向他推荐理财产品的“客户经理”过于执著和热情了，柯兆明不得不停下脚步，反问了一句：请告诉我，什么叫理财？那位“客户经理”马上回答：我们的产品有11%的投资回报率呢！柯兆明又问：我们能不能先签一个合同，对刚才你说的11%回报率做个承诺。“客户经理”立刻说：不能签合同，但根据我们以往的经验和业绩可以保证达到。“你敢相信他的话吗”？柯兆明对我们说。
　　“这种行为若发生在美国，那个客户经理和他所服务的银行或公司一定会因此吃官司的——因为他在误导客户。”柯兆明告诉我们：任何一种理财产品，在获得收益的同时，必然存在风险。收益越大，风险越高。当你面对一个仅仅向你口头承诺高回报率，而不提醒你任何风险的理财经理时，你敢相信他吗？再换一个角度思考——假使市场上真像那个人说的存在高达11%回报率的产品，而又没有任何风险的话，那么，银行的活期、定期存款还会有人去办吗？
　　
　　中国理财的核心产品并不少
　　
　　回国后，柯兆明的一项重要工作内容是做“传教士”——给国内银行的行长们上课，传播现代金融经营理念。“国内大约已经有来自40多家银行的多达几千位的银行高中层管理者接受过我的培训，其中很多人是董事长、行长或监事长。”柯兆明说，这些管理者们听完我的课后，通常会有这样一个情感表现过程——先是不以为然，然后是很惊奇，再然后很兴奋，但到最后却是很迷茫。“原因是他们只得到了全新的理念，但是接下来具体怎么做，就不容易了，因为这是一个革命性的工程，牵涉到经营理念、组织架构、员工知识和技术素质、战略和策略、产品构成、服务方式、系统支持等一系列的改变。”
　　柯兆明说：我所接触到的众多的国内银行行长们普遍抱怨“中国理财产品太少”，但我不同意这种说法。不考虑混业经营，和西方金融发达国家比较，仅从商业银行开发的理财产品来比较，国内银行开发的核心产品数量“一点也不少”。国内银行最大的差距是在现有产品的组合和与不同客户的搭配上。
　　“在美国，银行的中高端个人客户群体中，大多数人都购买股票、债券和基金，另外还有期权、外汇等品种，活期、定期储蓄的资金比例普遍很小——平均一个美国人投资金融产品的数量是5个或更多。而目前中国消费者的个人平均金融产品拥有量是一个多一点。”
　　在国内，柯兆明还注意到了一个现象：国内银行定期储蓄中的提前支取率普遍很高，而目前国内银行主要是依靠定期储蓄来吸引和保留对银行起决定性作用的高端客户——“这些事实说明，银行提供理财产品，在流动性和收益性上，远远不能满足客户的需求，这种经营状况很难经受即将到来的外资银行的巨大冲击”。
　　柯兆明认为，这种现象与国内银行服务理念及理财产品“过于粗放”的销售模式密切相关。正确设计和销售产品的程序应该是这样的：银行先收集尽可能详尽的客户资料（主要是客户的交易数据），比如美国的各大银行，本身就储存了海量的个人客户资料；然后再进行客户资料的分析和评估，确定客户的投资行为特征，例如已经拥有了什么样的产品；接着预测，客户可能会需要什么样的产品；再接下来，才触及利用各种现代技术和渠道进行具体的产品销售，即一对一的精确市场营销。在国内，我们看到的现象是：银行的“客户经理”们总是在大街上毫无章法地“抓人”。
　　也许因为有多次“被抓”的经历，柯兆明最不喜欢听“客户经理”这个词。他告诉我们：在美国，没有“客户经理”这种专门称呼，只有具备专业知识并且获得现代技术支持的销售人员。对于面向大众的许多个人金融产品（譬如说信用卡），根本没有客户经理，因为银行负担不起巨大的成本，效果也很差。
　　
　　期待更好的银行服务
　　
　　老百姓将钱存进银行，考虑到的问题有三个：一是收益性；二是流动性；三是安全性。接下来的问题是：这三者如何平衡。这就要求银行管理者在充分了解客户特点的前提下为客户提供满足他们需求的产品和服务。有一些行长见到我，总是急切地问：能不能帮我们设计一款好产品，一下子把客户抓住。“我感觉，他们的想法过于简单了”，柯兆明强调：急功近利的事情中国人往往很热衷，都不想扎扎实实做最基础的工作。就银行吸引、锁定客户而言，关键的不是包装等外在因素，在了解客户特点的前提下满足他们的需求始终占到第一位。在现代技术的支持下，目前西方先进银行已经非常好地做到这一点，这是他们具备强大核心竞争力的根本原因。