家庭小档案
　　先生： 董春36岁企业管理人员
　　妻子： 方卓35岁企业部门高级主管
　　儿子： 董书 6岁
　　
　　这是一个美满、平凡而又不失温馨的三口之家。他们住在浏阳河畔，过着幸福的日子。
　　
　　收入不错已达小康
　　
　　先生董春今年36岁，是湖南长沙一家企业的管理人员，目前月薪4000元。太太方卓在另一家企业工作，月薪3600元。他们目前每月基本生活开销在1600元左右，每月用于孩子身上的幼儿园费用等600元左右，另有300元左右的医疗费，主要也是因为孩子较易生病。此外，他们去年买的一套期房，需要他们每月支付2100元的按揭贷款月供。如此一来，他们每月结余在3000元左右。
　　由于董春在公司的职务较高，夫妻俩人的年终奖达到了2万元，让亲戚朋友们羡慕不已。此外，他们2004年购买的国债6万元，那年国债利率较高，如今每年可以收到2500多元的利息。另外有一笔2万元的借款在朋友处，每月收到200元利息，一年就有2400元。而他们投资的18万元股票，每年能产生2万元左右的收益。所以，他们的纯年度性收入达到了45000元，扣除3000元的保险费、5000元各类杂费，另有37000元左右的结余。
　　
　　 家庭资产总额60余万元
　　
　　家庭资产方面，他们目前有1.5万元左右的活期存款和现金，2万元对外借款，6万元国债，18万元的股票。
　　房产方面，他们自住的房产目前市值在10万元左右，去年购买的一套期房，总价为30万元，贷款本金余额还有15万元，房子要到今年下半年才能拿到钥匙。其他还有黄金首饰等价值1万元左右。家庭总资产共计68.5万元，净资产总额为53.5万元。
　　保险方面，董青夫妇单位均参加了基本的社会保障。商业保险方面，主要是董青个人的10万元额度寿险和10万元额度意外险，妻子和孩子暂时没有商业保险。
　　
　　 四大理财目标待实现
　　
　　“我希望在儿子进高中时，手中已经储备好50万元教育金，可供他上高中和接受高等教育。还希望未来几年，尝试投资或拥有一家成长快的小型公司。然后就希望今后继续投资房产，直至拥有3处房产，希望将来每月有1万元的租金流入。当然，最终的希望是当孩子大学毕业后，也就是差不多15年之后，拥有家庭总资产500万元，方便我们夫妻俩提前退休，尽早享受生活。”董青一口气报了4个家庭理财目标。
　　兴奋之余，他还想问问专家们，如何在较低风险下，获取较高收益，使得资产增值？为实现上述目标，有哪些较好的途径和目标？此外，如何规划家庭保险？
　　
　　专家建议一：家庭资产配置建议
　　
　　家庭收支情况分析
　　董先生夫妇均在企业工作，收入水平在当地应该属于中等偏上，家庭月度总收入为7600元，均为工资性收入，无其他收入。同时，两人的年度性收入较高，总计45000元左右。每年总收入在13.6万元左右，在当地应该属于小康甚至高收入家庭了。
　　目前该家庭月支出达4500元，占月收入的59.2%。其中，每月贷款支出为2100元，占每月收入的27.6%，尚处于安全线内。在年度性支出中，3000元的保险费仅占家庭每年总收入的2.2%，从比例来看过低。
　　
　　家庭资产负债分析
　　在董先生夫妇的资产结构中，家庭总资产为68.5万元。其中，金融资产和投资性资产分别为27.5万元和31万元，两者占家庭总资产比例分别为40.1%和45.2%，资产的流动性和收益性匹配较好。只适用于当前生活所需的使用性资产10万元，仅占家庭总资产的14.6%，比例稍显过低，说明过多的资金用于今后的增值安排，而用于当前改善生活条件的资金考虑不够。
　　家庭负债总计15万元，全部为房产负债，总负债与总资产的比率为21.8%，处于安全线内，没有什么问题，抗风险能力还是较强的。
　　
　　家庭理财目标分析
　　董先生家庭理财目标分别为：在儿子进高中时，储备50万元教育金；计划15年后提前退休，到时拥有家庭总资产500万元；未来几年，尝试投资或拥有一家成长快的小型公司；今后继续投资房产，直至拥有3处房产，希望将来每月有1万元的租金流入。
　　董先生的孩子只有6岁，距离上高中还有10年的时间，因此假设从现在开始，董先生夫妇每年都为孩子积累一笔教育金，按照投入资金每年以6%递增，若要在10年后准备好50万元的教育金，则必须每年投入37933元；若每月投入一笔资金，资金递增速度依然假设位6%，那么每个月需要投入3051元。若资金年回报率下降为平均5%，则每年需要投入的原始金额更高。这是我们根据数学和财务公式为董先生算出的结果。但我们很遗憾地认为，这样持续10年的投入，对于董先生家庭来说困难较大，因为一旦进行这样的投入，就会对整个家庭的其他理财任务和目标产生很不利的影响。除非未来10年内董先生夫妻的收入水平也相应递增较快。
　　但我们也请董先生不要发愁，因为他这个理财目标设置得有些问题。因为我们发现，目前物价水平下，一个孩子上高中和大学的费用合计大约在8万元左右，我国大学收费已经在1997~2000年间经历过一个快速增长的过程，并在这三四年间稳定下来了，所以今后应该不会突飞猛进。即便按照教育收费每年5%的速度递增，那么他的孩子10年以后上高中、继而进入大学，大约也只需要14万元左右的总费用。若要继续留学深造，那么这笔钱也可以在孩子上高中和大学的7年间继续筹措。所以从现在开始，只要每个月为孩子额外准备800元的高等教育基金即可，这对他们家的现有生活基本没什么影响。
　　未来几年，尝试投资或拥有一家成长快的小型公司；今后继续投资房产，直至拥有3处房产，希望将来每月有1万元的租金流入。这两个理财目标之间，有一定的冲突性。因为这两个目标都需要大量的资金后备支持，但董家目前的资金状况，似乎还难以同时支撑此两项目标。所谓“心急吃不了热豆腐”，具有多年企业管理经验的董先生不妨先进行实业投资，然后等资金较雄厚时，再考虑房产投资。
　　而且，现在以及未来几年内，房产投资仍将是一个敏感话题，国家政策限制会较多。虽然董先生希望以租金回报获得每月稳定现金流的想法不错，但也要量力而行。
　　计划15年后提前退休，到时拥有家庭总资产500万元。这个理财目标也是主要看今后董先生夫妇的事业状况。现在很难判断能否顺利实现。
　　
　　中银理财顾问 邱小兮
　　
　　专家建议二：投资建议
　　具体要看董青夫妇该如何进行投资，以便顺利实现几个重大理财目标。