“我们俩是2003年结婚的，过了两年二人世界的生活了。考虑到年龄等问题，打算未来一两年生育孩子。若能赶上2008奥运宝宝概念，想必也是比较吉祥的。” 出生于1977年的尹先生夫妇如是规划。
　　
　　普通双职工收入较低
　　
　　家住上海闵行区的尹先生和妻子都是上海某国有企业的普通职工，两人收入不高，月薪分别是1800元和1500元，平时也没有其他收入。
　　两人生活开销方面也比较平和，各项开支已经基本稳定，购物方面也有一定预算额度（如尹太太每月服饰开支预算为300～400元），目前每月用度在1500元左右，出入不会很大。另有100元左右的医疗保健开支。而房屋贷款月供方面，由于当初结婚购屋时双方父母“支援”比例较多，所以他们总的贷款额只有5万元，每月只需要负担320元的还款。粗略计算一下，尹先生夫妇目前每月可以存下1380元。
　　年终奖金两人合计5000元。年度性支出方面主要是2200元的保险费和1000元的杂费。据此，纯年度性结余有1800元左右。
　　
　　两人都是理财爱好者
　　
　　虽然收入不高，但身在上海这个理财氛围较为浓厚的城市里，年轻的尹先生夫妇还是感觉到强烈的“我要理财”的需求。
　　尹先生其实在婚前就有过一些股票投资的经验，在爱人的带动下，婚后的尹太太平常也非常注意学习和吸收各种理财知识。
　　2004年新年伊始之际，尹太太把自己的2000元年终奖拿给丈夫，用他的证券账户购买了股票，这是她第一次开始进入股市，也是第一次投资理财方面的亲身实践。虽然此后两年的行情也不好，但抱着“重在实践、失败再来、长期看好”心态的夫妻俩，仍然陆陆续续往股市里投入了一些“小钱”。今年以来，股市行情都还不错，所以他们也颇为得意。目前他们手中股票的总市值在2万元左右。
　　在这两三年里，他们大部分的钱还是用于购买了开放式基金。和很多读者“光学不练，纸上谈兵”有所不同的是，他们从《理财周刊》月末版上认真研读了有关开放式基金定期定额投资的文章后，于去年底开始在工行办理了基金定投的业务，每月买入600元的基金。目前，他们的基金总值已经有了3万元。
　　“我越来越喜欢基金定投这种方式了。不仅让我们俩强迫储蓄，也为我们赚了不少钱呢。”尹太太说。
　　“我是想着把股票和基金的投资比例维持在2：3左右，所以现在我们的投资资产方面是这样一个局面。”看来，尹先生还颇有些资产配置的概念。
　　
　　计划生育和教育费用
　　
　　除了总值5万元左右的股票和基金，他们目前手中还有7000元的活期存款以及2000元的定期存款。他们还有一套自己的产权房，属于售后公房，保守估计价值50万元。家庭总资产55.9万元，净资产为52.4万元。
　　“按照我们平时看杂志学到的理论，我们目前应该处在家庭成长期。未来一两年我们要生育孩子，所以今后中短期主要的理财目标是筹措孩子的教育费用，尤其是最急需的入托和入学费用。未来长期来看，主要是考虑我们两人的养老。因为我们收入不高，社会养老政策改变后，我们担心仅仅依靠现在的工资收入，不足以支撑退休后的生活质量。”尹先生不无担忧地说道。
　　为此，他们请专家能给予他们一定的家庭理财建议，以便他们能顺利实现育儿与养老，或者说资产增值的目标。。”
　　
　　
　　专家建议
　　
　　家庭收支情况分析
　　尹先生夫妇由于在国有企业工作，收入稳定但不高，家庭月收入为3300元，但无主动性收入来源。目前家庭月支出达1920元，占月收入的58%，不利于资金的积累。在年度性支出中，2200元的保险费占家庭总收入的4.9%，从比例来看略低。
　　
　　家庭资产负债分析
　　在尹先生夫妇的资产结构中，银行存款共9000元，固定资产的比重很大，占总资产的89.4%，抗风险能力较低。家庭负债不高，月还款额不足月收入的10%，不会给日常生活造成负担。
　　
　　家庭理财目标分析
　　尹先生夫妇希望能在2008年添一个“奥运宝宝”，因此将短期目标设定在筹措育儿和教育费用。而中长期目标定在养老，希望能保持现在的生活质量。尹先生夫妇都是1977年出生，目前还不满30岁，比较年轻。鉴于目前的资产状况，加上新生婴儿的出世前后都需要一笔不小的支出，目前阶段应将育儿作为首要理财目标。
　　
　　家庭理财建议
　　添一个“奥运宝宝”是一个很不错的想法，但冷静想想，有此想法的年轻夫妇比比皆是。可以预计，2008年必定是又一轮的“婴儿潮”，这无疑会给孩子今后的入学、就业带来很大的压力。如宝宝于2009年下半年出生，将会避开这一轮生育高峰，是为明智之举。如此一来，距离现在还有差不多3年的时间进行家庭资产配置的重组，其增值的幅度也会比较可观。不过考虑到尹先生家庭的资产规模和其中短期理财目标，都不宜作风险性大的投资，其理财计划的实施应以稳健为主。
　建议作以下几方面的资产配置调整：
　　适度减少每月开支，设定合理的家庭应急基金。每月非固定支出1500元，对于目前家庭的收入情况来说略高了一点。尹太太可将其每月服饰开支的预算转为每季服饰预算。因为各大商场每季都会有大量的促销活动，各种品牌都会打折让利，这样可以省下一笔支出。建议每季服饰开支在750-900元。这样分摊到每月支出可减少100元左右。其他生活方面注意节制，把每月非固定支持控制在1250左右。应急基金帐户建议为家庭月支出的3-6倍。如果基金、存款都集中在建设银行的话，总金融资产达到50000元人民币便可申请建行的“乐当家”理财卡银卡。该卡为一卡多账户，卡内“一户通”可以享受7天通知存款的利率、活期存款的用法。可将每月收入结余存入“一户通”作为备用金，将收益最大化。
　　调整金融资产投资比例，优化基金投资结构。目前股票和基金2：3的投资比例并不适合尹先生夫妇。虽然股市迎来了春天，但证券投资始终存在着较大风险。建议降低股票和基金的投资比例至1：5。趁着这一波行情，适时地在高位退出一部分资金，即时地享受到收益，同时保留小部分成长性高的股票长期持有。退出的资金转为投资于一些股票型、偏股型的基金中去。目前股市牛市刚刚开始，各大基金公司看准时机，纷纷推出了各种股票型、偏股型和混合型基金。可将原先持有的基金有选择性地赎回，购买成本低的认购期内的新基金，并做3年或更长的中长期投资。选择基金时要注重基金公司的专业优势和旗下其他基金的过往业绩，可以保持约10%的年收益率。目前建行代销的华夏中小板指数型基金也是投资者不错的选择，它具有成长性强、成本低等优点，具有较高的投资价值。每月房租收入可定期定额投资于货币基金，累计到一定份额或者有投资价值高的新基金发行，可适时转出，作收益更高的投资。