【理财请求】

理财师您好！

我现年28岁，是一位小学教师，月收入约为3000元(税后)，现有定期存款6万元，另有基金4万元，股票5万元。单位为我们购买了社保、大病保险，我另购买了商业意外及大病保险(有分红性质，每年支出约5500元)；两年前结婚，先生是律师，现年32岁，月收入8000元左右，社保齐全。一年前购买了价值约60万元的商品房一套，按揭贷款20万元，5年供完，月供4020元。先生年底的提成可能会增加2万元左右。母亲只有基本的医保，现在跟我们住在一起，去年买了一辆车，养车费1000元，家庭月生活开销3000元左右，先生父母都有稳定收入，逢年过节略表孝心，每年约需5000元左右。现在我已怀孕，休假期内只能领取1000元的基本月薪。请问，我该如何及早理财做好准备？另外为孩子买什么保险好？

读者米乐

【理财师回复】

资料显示该家庭目前处于成长期，但家庭资产及负债比例还算合理，但随着宝宝出生，其养育及教育负担将逐渐增加，因此应提前做好理财规划。

1.宝宝出生期间应做好财务安排，保留足够的资金应对短期内收入减少但生活开销加大的问题。建议适当延长房贷期限或提前还贷来缩减月供款额减轻压力。

2.保险方面建议夫妻双方应该互以对方为受益人购买寿险防止因意外而导致家庭可能出现的财务危机，可考虑以被保险人五年的收入额为适当的保额。因为先生是家庭主要收入来源(妻子已买保险)，所以可购买20年的定期寿险，以先生五年的收入53万为保额，再加保额为20万的分期付款意外险，年保费合计支出约为2000元。而宝宝出生后可考虑投保城乡居民医疗保险；待小孩满一岁后，可补充购买简易儿童人身意外险，年保费100元左右，保额5万元，可保障包括意外门诊、住院医疗等。

3.宝宝出生后，重点是考虑抚养及教育费用的储备。根据有关统计，小孩初中至大学毕业的学习生活费用约为215000元，如果学费增长率为5%，则您的小孩从初中至大学毕业所需学习费用为456200元。建议保留三个月的生活支出作为紧急备用金，这部分可投资于收益率较高、流动性好的货币基金以及银行短期理财产品。每月的结余，建议可考虑以存款及基金定投作为主要投资方式，进行子女教育与退休金两方面的长期目标规划。待产假结束恢复工作后，可选择每月定投1000元，假设一个合理的长期投资年回报为10%计算，18年后总收益约有60万元。

4.此外，鉴于夫妻双方工作繁忙，建议将主要资产配置在专家理财产品，例如银行理财产品及开放式基金，保留优质个股长线投资。